💸 은퇴 후, 연금 꺼낼 때 세금 덜 내는 법 아시나요?
“연금저축, IRP 다들 가지고 있잖아요?”
요즘은 연말정산 시즌만 되면 대부분 사람들이 세액공제용으로 연금계좌 하나쯤은 열어두고 있어요. 저도 매년 12월엔 ‘연금저축 한도 채워야지!’ 하면서 자동이체 금액을 확인하게 되더라고요.
하지만!
단순히 공제 혜택만 보고 연금계좌에 돈 넣고 계시다면, 인출할 때 세금 폭탄을 맞을 수도 있다는 사실… 알고 계셨나요? 😱
오늘은 은퇴 후 연금을 꺼낼 때 세금 덜 내는 순서, 전략, 계좌 관리 팁까지 한 번에 정리해드릴게요. 이 글만 잘 읽으셔도 수백만 원 절세 효과 보실 수 있습니다 💡
✅ 세액공제는 무조건 챙기자! (최대 118만 원)
- 연금저축: 연 600만 원까지
- IRP: 연 300만 원까지
👉 합산 900만 원까지 세액공제
📌 공제율은?
- 총급여 5,500만 원 이하: 15%
- 초과 시: 12%
- ※ 단, 세액공제 한도는 총 115.5만 원 or 118.8만 원 수준 (지방세 포함 13.2%)
✨ 한 달 75만 원씩 넣으면?
→ 1달치 금액을 그대로 돌려받는 셈! 연말정산 환급 꿀템이죠 😎
⚠️ 하지만 ‘꺼내 쓸 때’ 세금도 붙는다!
연금계좌는 세금 혜택을 미리 받고, 나중에 세금 내는 구조입니다.
- 만 55세 이후 + 5년 이상 유지 → 연금소득세 3.3~5.5%
- 55세 이전 꺼내면 → 기타소득세 16.5%!!
- 한 번에 꺼내도 기타소득세 😨
✔ 즉, 연금은 꺼내는 ‘순서’가 생명!
🔄 세금 덜 내려면? 인출 순서 이렇게!
연금계좌에는 세 가지 성격의 돈이 섞여 있어요:
1️⃣ 비과세 구간:
세액공제 안 받은 추가납입금 → 💰세금 없음!
2️⃣ 퇴직금 IRP 이연분:
퇴직소득세 감면 적용 → 연금수령 시 세금 최소화
3️⃣ 세액공제 받은 납입금 + 수익:
→ 연금소득세 적용 대상
📌 꺼낼 땐 이 순서로!
👉 비과세 → 퇴직금 이연분 → 세액공제 납입금
📌 실전 팁 더하기 🛠️
💰 추가납입금 먼저 꺼내기
연금저축은 연 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제는 900만 원까지만 돼요.
그럼 나머지 900만 원은?
→ 세금 없이 꺼낼 수 있는 ‘1순위 인출 대상’ 🎉
단, 이게 세액공제 받지 않았다는 증명이 필요해요!
📄 홈택스 → 연금저축 세액공제 내역 확인서 출력 필수!
💼 퇴직금은 IRP로 받고 천천히 꺼내기
퇴직금을 IRP 계좌로 이체하면?
👉 퇴직소득세를 즉시 내지 않고 이연 가능!
예: 1억 퇴직금
- 일시 수령 시 세금 약 110만 원
- 연금으로 10년 수령 시 총 세금 약 75만 원
📌 팁: 만 55세 되자마자 1만 원이라도 인출해두세요.
→ 연금수령연차 1년 차로 설정되어 수령 한도 증가 효과!
📊 연금도 많이 꺼내면 세금 올라간다!
- 연간 1,200~1,500만 원까지는 연금소득세
- 그 이상은 종합소득세 또는 기타소득세로 간주 😵
📌 연금 수령 한도 공식
평가금액 ÷ (11 - 연금수령연차) × 120%
→ 한 해 꺼낼 수 있는 한도 내에서 인출하면 세금 최소화!
🧾 계좌도 나눠서 관리하세요!
연금계좌 하나에 이것저것 다 넣으면?
→ 나중에 어떤 돈부터 꺼내야 할지 헷갈려요 🤯
계좌를 나눠서 목적별로 관리하면 세금 계산도 명확해집니다.
- IRP 1: 퇴직금 이연분
- IRP 2: 세액공제 초과금 (비과세)
- IRP 3: 펀드/ETF 등 수익성 운용
🛒 상품 매도 순서도 직접 설정해야 해요
인출 시, 상품 자동 정리 순서:
- 현금성 자산
- 원리금 보장형 (금리 낮은 순)
- 디폴트 옵션
- 비보장 상품 (ETF, 펀드)
✔ 펀드는 자동 매도 안 돼요!
👉 직접 매도 주문 후 인출해야 함!
🧠 요약 정리 ✍️
1️⃣ 연 900만 원 세액공제는 무조건 챙기기!
2️⃣ 인출 순서: 추가납입 → 이연퇴직금 → 공제 납입분
3️⃣ 연금수령연차 빨리 쌓기 (55세 되면 1만 원이라도 인출!)
4️⃣ 연 1,500만 원 이내로 수령해 세금 최소화
5️⃣ 계좌는 목적별로 나눠서 관리
6️⃣ 펀드/ETF는 직접 매도해야 인출 가능
퇴직 후의 연금 인출, ‘언제, 어떻게 꺼내느냐’에 따라 수백만 원 차이가 날 수 있어요.
지금부터라도 전략적으로 관리해보세요!
세금 아끼는 것만으로도 큰 수익이 됩니다 😊📈
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