직장인을 위한 연금 3층 구조, 퇴직 후 삶을 지탱할 세 가지 기둥!

“국민연금만 믿어도 괜찮을까?” “퇴직연금도 있고, 개인연금도 있다는데… 뭐가 다른 거죠?”

직장인의 노후를 든든하게 만드는 ‘3층 연금 구조’ 들어보셨나요?

바로 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금, 이 세 가지가 튼튼하게 쌓일수록 노후의 소득 공백을 최소화하고, 세금도 줄이고, 마음도 든든해집니다 😊

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1층: 국민연금 – 국가가 지급하는 기본 노후소득 🇰🇷

• 가입 대상: 만 18세 이상 60세 미만 직장인 및 지역가입자
• 보험료율: 총 9% (회사 4.5% + 본인 4.5%)
• 수령 시점: 만 62세부터 (점진적으로 65세 예정)
• 수령액: 가입기간과 평균 소득에 따라 차등 지급

국민연금은 평생 지급되며, 물가상승률을 반영해 기초적인 생활비 역할을 해주는 연금입니다.

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2층: 퇴직연금 – 회사에서 쌓아주는 노후 자산 💼

퇴직연금의 종류

• DB형 (확정급여형): 퇴직금이 회사가 책임지는 방식
• DC형 (확정기여형): 퇴직금 적립금 운용 수익에 따라 수령액 결정
• IRP (개인형퇴직연금): 퇴직금 수령 후 이체하거나 본인이 추가 납입 가능

특징

• 세제 혜택 → 연 700만 원 한도 세액공제 가능 (IRP 기준)
• 연금 수령 시 퇴직소득세 감면
• 원리금보장형 vs 실적배당형 운용 선택 가능

근속연수에 따라 쌓인 퇴직금이 IRP로 이체되면, 연금 형태로 수령 시 세금도 줄고, 노후 자산도 안정적으로 운용할 수 있습니다.

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3층: 개인연금 – 내가 직접 준비하는 노후의 여유 💰

개인연금의 종류

• 연금저축보험: 보험사 상품
• 연금저축펀드: 증권사 상품, 다양한 자산운용 가능
• IRP 추가납입: 개인연금으로도 활용 가능

특징

• 세제 혜택 → 연 400만 원까지 세액공제 가능
• 5년 이상, 55세 이후 연금 수령 시 세율 3.3~5.5% 저율 과세
• 자유롭게 납입 가능, 투자 상품 선택 폭 넓음

‘국민연금+퇴직연금’만으로 부족한 노후자금의 빈틈을 개인연금이 메워주는 역할을 해줍니다!

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왜 3층 구조가 중요할까? 🧱

• 국민연금만으로는 은퇴 후 필요한 생활비의 40~50% 수준
• 퇴직연금은 퇴직 당시 일시금 수령보다 연금화 시 절세 혜택 ↑
• 개인연금은 내가 원하는 시기, 금액, 방식으로 유연하게 활용 가능

결국, 3층 구조가 완성되어야 ‘생활비 + 의료비 + 여가비’까지 커버할 수 있어요.

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정리하자면… ✍️

• 1층 국민연금: 국가가 기본 생활비 보장
• 2층 퇴직연금: 회사가 쌓아준 퇴직금 → 세금 줄이며 연금화
• 3층 개인연금: 내가 직접 설계하는 유연한 노후 준비

연금 3층 구조는 선택이 아닌 필수! 오늘부터 나만의 연금 밸런스를 점검해보세요 😊